고정금리와 변동금리 선택 시 고려해야 할 점에 대해 설명 드립니다. 금리는 기준금리에 따라 항상 변하는데요. 이렇게 기준 리의 변화에 따라 금리가 변하는 것이 변동금리 최초 정해 놓은 이지만 지급하는 것이 고정금리인 것은 누구나 다 아시죠? 그러나 소비자에게 유리한 금리를 적용하기 위해서 몇 가지 고려해야 할 점이 있습니다.

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고정금리와 변동금리 선택 시 고려해야 할 점

대출을 받을 때 가장 중요한 결정 중 하나는 고정금리와 변동금리 중 어떤 것을 선택할 것인지 입니다. 이 선택은 당신의 재정 상황에 큰 영향을 미치므로 신중히 결정해야 하는데요. 이 내용에서는 고정, 변동금리는 무엇인지, 그리고 어떤 것을 선택할 때 고려해야 할 점들에 대해 알아보겠습니다.

고정금리란?

대출 기간 동안 변하지 않는 금리를 의미하는데요. 대출을 받을 때부터 대출이 끝날 때까지 이자가 변하지 않는 것입니다. 따라서 매월 납부해야 하는 대출 이자가 일정하기 때문에 월 별 지출을 예측 가능해 계획을 세우기 쉽습니다.

변동금리란?

금융 시장의 이자율에 따라 변하는 금리를 말하는데, 금융 시장 금리는 기준 금리를 토대로 결정됩니다. 대출 기간 동안 이자율이 변할 수 있어 매월 납부해야 하는 이자 또한 변하게 됩니다. 기준금리의 변동에 따라 월 별 납부해야 할 이자가 증가하거나 감소할 수 있습니다.

기준금리 란?

기준금리는 한국은행에서 다음과 같이 설명하고 있습니다.

한국은행 기준금리는 한국은행이 금융기관과 환매조건부증권(RP) 매매, 자금조정 예금 및 대출 등의 거래를 할 때 기준^*이 되는 정책금리로서 간단히 ‘기준금리’(base rate)라고도 한다.
* 한국은행은 기준금리를 7일물 RP매각시 고정입찰금리로, 7일물 RP매입시 최저입찰금리(minimum bid rate)로 사용한다. 자금조정예금 금리는 기준금리에서 50bp를 차감한 이율(최저이율은 0%)로, 자금조정대출 금리는 기준금리에서 50bp를 더한 이율(기준금리가 1% 미만일 경우 기준금리의 2배)로 운용한다.
한국은행 금융통화위원회는 물가 동향, 국내외 경제 상황, 금융시장 여건 등을 종합적으로 고려하여 연 8회 기준금리를 결정하고 있다. 이렇게 결정된 기준금리는 초단기금리인 콜금리에 즉시 영향을 미치고, 장단기 시장금리, 예금 및 대출 금리 등의 변동으로 이어져 궁극적으로는 실물경제 활동에 영향을 미치게 된
출처 한국은행 홈페이지 통화정책 “한국은행 기준금리“

기준금리 데이터 조회

기준금리 데이터와 그래프는 한국은행에서 쉽게 조회 할 수 있습니다.

한국은행 경제통계시스템 사이트 방문
상단 메뉴에서 “통계검색” 선택
통계표에서 아래의 순서대로 선택
3-1. 1. 통화금융
3-2. 통계항목에서 “한국은행 기준금리”를 선택한 후 “목록에 추가”
3-3. “선택한 목록 조회”
기간을 선택 한 뒤 “조회” 버튼 선택
표, 차트, 피벗으로 화면을 변경해 보실 수 있습니다.
1. 3.금리
1.3.1.한국은행 기준금리 및 여수신금리

고정금리와 변동금리 선택 시 고려해야 할 점

금리 환경

고정 금리와 변동 금리 선택 시에는 현재의 금리 환경을 고려해야 합니다.

고정금리 대출

만약 현재 금리가 역사적으로 낮은 수준이라면, 이는 고정금리 대출을 선택하는 좋은 시기일 수 있습니다. 그 이유는 앞으로 금리가 상승할 가능성이 높기 때문으로 이자 비용이 일정하게 유지되면 금리 상승 리스크를 줄 일 수 있습니다.

단점으로 시장 금리가 하락한다면 금리 인하 효과를 얻기가 어렵게 됩니다. 이는 변동금리 대출과는 달리 현재 기준 금리보다 높은 이율로 대출을 받기 때문입니다.

또한, 고정금리 대출의 금리 수준은 일반적으로 변동금리 대출보다 높을 수 있습니다.

변동금리 대출

반대로, 현재 금리가 높고 앞으로 금리가 내려갈 것으로 예상된다면, 변동금리 대출이 더 나을 수 있습니다. 변동금리는 대출금리가 조정되는 형태로 시장 금리의 움직임에 따라 대출이자가 변동하므로, 시장금리가 하락할 때에는 이자 부담이 낮아지게 되는 구조로 이는 변동금리 대출의 주요 장점 중 하나로 여겨집니다.

시장 금리가 상승하는 경우라면 변동금리 대출의 이자는 증가하게 됩니다. 대출금리가 주기적으로 조정되기 때문에 시장의 영향을 받아 이자는 높아지게 됩니다. 시장 금리의 움직임에 대해 예측을 할 수 있거나 개인의 신용도의 안정성이 높은 경우 선택하는 것이 좋습니다.

대출 시점에는 통상적으로 고정금리 대출보다 변동금리 대출의 금리가 낮을 수 있습니다.

대출 기간

대출 기간 또한 고려해야 하는 중요한 요소입니다. 일반적으로 고정금리 대출은 장기 대출에 더 적합합니다. 그 이유는 금리 변동에 따른 위험을 줄일 수 있기 때문입니다. 반면 변동금리 대출은 단기 대출에 더 적합할 수 있습니다. 그 이유는 단기간 동안에는 금리 변동이 크게 영향을 미치지 않을 수 있기 때문입니다.

개인의 위험 수용성

마지막으로, 개인의 위험 수용성 또한 고려해야 합니다. 만약 불확실성을 싫어하고 매월 납부하는 대출 이자가 일정하길 원한다면, 고정금리 대출이 더 나을 수 있습니다. 만약, 금리 하락의 가능성을 높이 평가하고 이에 따른 이점을 얻기 위해 일정한 변동을 감수할 준비가 된다면, 변동금리 대출을 고려해볼 수 있습니다.

결론

고정 금리와 변동 금리 대출은 각각의 장단점이 있으며, 선택은 개인의 상황과 선호에 따라 달라집니다. 따라서, 자신의 재정 상황, 대출 기간, 위험 수용성 등을 고려하여 최적의 결정을 내리는 것이 현명한 선택일 것입니다.