대출 연체 이자 관리에 대해서 알아보았어요. 대출을 하고 연체가 발생했을 때 발생되는 연체 이자를 제대로 관리하지 못하면 눈덩이처럼 불어서 신용 점수는 물론 개인 생활까지 힘들게 하는데요. 연체 발생이 되지 않는 게 제일 중요하겠죠. 연체 이자와 연체이자 계산 방법에 대해서 기록해 보겠습니다.
대출 연체 이자율과 연체 이자 계산법
은행이나 상호금융 등 대출을 받고 연체를 하면 발생하는 이자인데요. 이 연체 이자율을 명확하게 알고 계셔야 이자가 눈덩이 처럼 늘어나는 것을 막을 수 있습니다. 연체 이자율에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
대출 연체 이자
대출금이 연체가 되면 대출 연체 이자가 발생하게 됩니다. 은행 등에서 설정한 연체 이자율에 따라서 추가가 되는데 만약 기본 이자가 10%이고 연체 이자율이 20%라고 가정을 하였을 때 첫번째 달은 연체 중인 금액에 대해서만 연체 이자율을 적용합니다.
그러니까 크게 느끼지 못할 정도인데요. 두 번째 달 이후부터는 달라지게 되는데요. 대출금 전체를 연체이자가 적용이 되어 버린답니다. 그래서 2개월 이상 연체를 하게 되면 전체 원금에 연체이자가 발생되니 눈덩이처럼 불어 납니다.
대출금과 이자
2억4천만원을 3년간 약정이자는 5%, 원금 만기 일시 상환 방식으로 납부하는 것으로 가정하였을 때입니다.
- 대출금액 : 10,000,000원
- 대출이자 : 5%
- 연체이자 : 3%
- 대출기간 : 3년
- 상환방법 : 원금만기 일시 상환
- 총대출이자 : 59,999,981원
상환방법 대출원금(원) 대출기간 거치기간 대출이율 월평균이자(원) 총 이자액(원) 원금 및 총 이자액 합계(원)
| 구분 | 대출원금 | 기간 | 이자 | 연체 이자 | 월이자 | 총이자 | 합계금 |
| 원금만기일시상환 | 240,000,000 | 60개월 | 5.00% | 3.00% | 1,000,000 | 59,999,981 | 299,999,981 |
이자가 약 59,999,981원 정도가 나오네요. 월 평균 이자는 약 100만 원입니다.
대출금 연체 이자 계산법
매월 발생하는 원금과 약정 이자를 그 달에 내시면 연체 이자가 발생하지 않습니다.
처음 연체 발생했을 때가 2개월이 되었을 때입니다. 첫 달 이자를 안 내고 넘어갔을 때는 크게 이자가 붙지는 않습니다 만 2개월 째부터는 문제가 달라집니다.
지체 된 약정이자 2,00,000원 × 연 8%(5%+3%) × 1/12 즉, 연체 된 이자 200만 원과 지연 배상금 6,666원만 내면 되지요 그런데 말입니다. 3개월 그러니까 연체가 2개월 째되는 달 여기서 부터는 완전히 달리 지는 계산입니다.
연체 2개월이 지나면 기한의 이익 상실이 되면서 원금에 연체 이자율이 더해진 이자가 발생되는데 60개월이라는 기한이 없어지게 되므로 이자가 기하급수적으로 늘어납니다. 그리고 은행에서 일시 상환하라는 통보가 오게 되고 신용 점수는 나락으로 떨어져 버리게 되죠.
연체를 가정하에 연체이자율 계산
| 구 분 | 연체시점별 이자 | |
| 연체시작일~연체1개월 | 연체1개월~연체2개월 | |
| 약정이자 | 2,000,000원 | – |
| 약정이자 계산방법 | 원금 × 연 5% × 2/12 (약정이자 2개월분) | – |
| 지연배상금 | 6,666원 | 3,200,000원 |
| 지연배상금 계산방법 | 지체된 약정이자 2,000,000원 × 연 8%(5%+3%) × 1/12 | 원금 × 연 8%(5%+3%) × 2/12 (기한이익상실* 후 2개월분) |
| 납부할 금액 | 2,006,666원 + 3,200,000원 = 5,206,666원 | |
※ 위 표는 약식으로 계산된 것입니다.
위 표를 보았을 때 연체 2개월 차부터 눈덩이처럼 불어 나는 이자를 알 수 있습니다. 대출을 하실 때에는 본인의 상황에 맞게 대출을 하시고 무리하게 대출하여 연체가 되는 일이 없도록 하여야겠습니다. 연체 이자 너무 무섭습니다.
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이상으로 대출 연체 이자와 연체이자 계산법을 마치도록 하겠습니다. 제 블로그를 찾아주신 모든 분들께 행복이 가득하시길 기원 드립니다. 감사합니다.